A febre das “contas rendeiras” passou? Saiba quais contas de pagamento remuneradas ainda valem a pena

Com a proliferação dos bancos digitais, as contas de pagamento remuneradas, mais conhecidas como contas rendeiras, viraram febre no mercado. As fintechs se multiplicaram e eram acessíveis até para quem não tinha conta em banco. 

A possibilidade de receber uma remuneração superior à da poupança, com baixo risco e liquidez diária atraiu principalmente quem não tinha acesso a produtos com boa remuneração em instituições financeiras tradicionais, fazendo com que o número de clientes de aplicativos do como os do Nubank e PicPay disparasse. 

Entretanto, muita coisa mudou de lá para cá. Algumas das famosinhas deixaram de conceder a remuneração automática para os usuários. Outras optaram por oferecer opções de investimentos mais “refinadas” para investidores mais sofisticados. 

Hoje, conseguir uma rentabilidade melhor que a poupança, com liquidez diária e desde o primeiro dia de investimento exige mais tempo e atenção do usuário, que pode até ficar perdido em meio a tantas opções de renda fixa dos bancos digitais.

O que é conta rendeira

Antes de começar, vale a pena esclarecer o que de fato são essas contas remuneradas. Do ponto de vista do usuário, elas parecem contas-correntes tradicionais, permitindo pagamentos, transferências, saques e movimentações por cartão ou aplicativo.

No entanto, elas costumam ser contas de pagamento, não sendo cobertas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), como as contas-correntes e a caderneta de poupança.

Mas isso não quer dizer que sejam inseguras. Os recursos deixados numa conta de pagamento devem obrigatoriamente ficar separados do patrimônio da empresa que oferece o produto. Assim, se a empresa quebrar, os recursos dos clientes permanecem intactos.

Além disso, esse dinheiro costuma ficar aplicado em títulos públicos federais, que são os investimentos mais seguros da economia brasileira. É daí que vem a rentabilidade paga por essas contas digitais aos seus usuários.

A aplicação em títulos públicos faz com que as contas de pagamento sejam, na verdade, até mais seguras, em termos de risco de crédito, do que as contas-correntes, a poupança e os CDBs, uma vez que o FGC é uma entidade privada, e o seu limite de cobertura é de R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira, em caso de quebra da instituição. Já os títulos públicos têm garantia do governo federal.

Por destinarem os depósitos dos clientes para aplicações de renda fixa, as contas rendeiras estão sujeitas à cobrança de imposto de renda conforme a tabela regressiva da renda fixa, cujas alíquotas variam de 22,5% a 15%, a depender do prazo da aplicação (quanto maior o prazo, menor a alíquota).

Da mesma forma, se o saque for feito antes de a aplicação completar 30 dias – e houver rentabilidade nesse prazo – geralmente também há cobrança de IOF.

O que mudou?

Com a poupança cada vez menos atrativa em termos de rendimento, as contas digitais apareceram como uma opção para guardar dinheiro com segurança, liquidez e rendendo mais. Para quem precisa ter o valor guardado acessível a todo momento, elas também se tornaram um bom lugar para deixar o dinheiro do dia a dia.

Agora, muitos aplicativos financeiros, como o próprio Nubank, focam em oferecer opções de investimentos mais completas para o número crescente de investidores do varejo. 

Com isso, a premissa simples de deixar o valor parado em uma aplicação automática parece ter ficado para trás, cenário bem diferente da época em que as contas rendeiras “explodiram” no mercado. 

1. Mercado Pago, a conta digital do Mercado Livre

“Tenha a conta que mais rende no Brasil”. Essa é a promessa do Mercado Pago, a conta digital dos compradores e vendedores do Mercado Livre. 

A conta rendeira da gigante do comércio eletrônico da América Latina é uma opção interessante para quem quer rentabilidade a 100% do CDI sem precisar aplicar um valor alto. Mas, se você quer uma rentabilidade a 105% do CDI, que também é oferecida pela conta, é necessário depositar, no mínimo, R$ 1 mil reais. 

Caso ultrapasse R$ 50 mil, a remuneração do excedente também será em 100% do CDI. 

Outra vantagem é a isenção de IOF em saques antes de a aplicação completar 30 dias, cobrado pela maioria das contas digitais. Há apenas a incidência do Imposto de Renda de acordo com a tabela regressiva.

O que a conta oferece:

• Rentabilidade de 100% do CDI, podendo subir a 105% do CDI no caso de depósitos entre R$ 1 mil e R$ 50 mil;
• Sem cobrança de IOF, mesmo em aplicações de prazo inferior a 30 dias;
• Pagamentos, saques, transferências e Pix sem taxas com o saldo depositado;
• Cartão de crédito internacional sem anuidade e com emissão gratuita;
• Cartão de débito sem anuidade e com emissão gratuita;
• Linha de crédito e empréstimo pessoal;
• Tarifa de R$ 5,90 para saque na rede Banco24Horas via QR Code;
• Até 8 saques gratuitos por mês via Pix. Depois, é cobrada uma taxa de R$ 5,90 em cada saque.

Sendo a conta digital do Mercado Livre, o serviço também oferece vantagens em compras realizadas no marketplace. Com o cartão de crédito do Mercado Pago, é possível parcelar compras no Mercado Livre em até 18 vezes sem juros. Além disso, as compras acumulam pontos para você fazer parte do programa de fidelidade e serviço de assinatura Meli+. 

Nos últimos anos, o Mercado Pago passou a oferecer algumas opções de investimento, como o CDB. No entanto, ainda não é uma conta completa para quem quer montar uma carteira diversificada. 

Atualmente, o Mercado Pago oferta em seu aplicativo CDBs e três fundos de investimentos. Em julho, também começou a oferecer Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e de Crédito do Agronegócio (LCA) para toda a base de clientes.

Vale lembrar que ainda é possível comprar e vender, de maneira fácil, algumas criptomoedas pela plataforma, como bitcoin e ethereum. 

Como adicionar dinheiro à conta: é possível depositar na conta gratuitamente via transferência bancária, Pix, boleto bancário e cartão de crédito virtual da Caixa. No caso de depósitos em lotéricas, o valor entra na conta em até uma hora, e o limite por transação é de R$ 2 mil. 

2. Conta Rendeira, do PagBank

Famoso por suas maquininhas de cartões, o PagBank evoluiu sua conta digital de uma simples carteira de pagamentos para um “superapp”. Nos últimos anos, novas funcionalidades foram lançadas, como agendamento de pagamentos e novas opções de investimentos.

Partindo já para o assunto principal, que é a rentabilidade, a Conta Rendeira do PagBank, como o nome já diz, oferece rendimento de 100% o CDI de forma automática, sem que você precise fazer nada.

Mas diferente do Mercado Pago, em que o dinheiro rende a partir do primeiro dia, o dinheiro no PagBank começa a render só depois de 30 dias. Após este prazo, porém, o usuário recebe a rentabilidade dos primeiros 30 dias e passa a ser remunerado diariamente dali para frente.

Além do rendimento automático, a fintech também oferece uma opção de cofrinho, mas com apenas 101% do CDI, e uma área de investimentos com outras opções com até 130% do CDI. 

Em geral, os serviços de pagamentos mais usados são gratuitos e ilimitados, como TEDs e Pix. 

Por ser uma conta de pagamento, o dinheiro depositado no PagBank fica sob posse do Banco Central ou é aplicado em títulos públicos. Ou seja, ele tem proteção integral e fica separado do patrimônio do PagBank, não podendo ser objeto de garantia ou responder por obrigações do PagBank, segundo informações no site da empresa.  

O que a conta oferece:

• Rendimento 100% do CDI com carência de 30 dias;
• TEDs, Pix e pagamento de contas gratuitos e ilimitados;
• Saques grátis;
• Cartão de crédito sem anuidade e limite de acordo com o saldo disponível na conta;
• Débito automático;
• Agendamento de boletos;
• Plataforma de investimentos com CDBs, fundos de renda fixa, multimercados e ações;
• Antecipação do Saque-Aniversário
• Cofrinho PagBank;
• Parcelamento de contas em até 12 vezes no cartão de crédito.

Para quem busca rendimentos acima de 100% do CDI, a instituição oferece o CDB PagBank, mas a opção está disponível só na área de investimentos, separada da Conta Rendeira.

Tem opção de 130% do CDI com depósito mínimo de R$ 500 e limite máximo de aplicação até R$ 2 milhões para novos clientes ou clientes que não investem há mais de seis meses. É possível resgatar o valor investido após um dia útil e, depois disso, a liquidez é diária.

A rentabilidade também é diária, não sendo necessário ficar 30 dias com o saldo parado para que as aplicações rendam. 

A Conta Rendeira não sofre cobrança de IOF, uma vez que não há rentabilidade antes do prazo de 30 dias, após o qual, por padrão, a alíquota deste imposto chega a zero. Já os CDBs sofrem cobrança de IOF normalmente quando os resgates são feitos em prazos inferiores a 30 dias, além do imposto de renda pela tabela regressiva, como de costume. 

Como adicionar dinheiro à conta: No PagBank, é possível adicionar dinheiro com boleto bancário, Pix e Transferência Bancárias gratuitas e limitadas e via link de pagamento. 

3. Digio, do Bradesco: serviços limitados aos “premium”

Lançado em 2016 por Bradesco e Banco do Brasil, o banco digital Digio, também entrou no segmento dos investimentos em CDBs. A conta veio em substituição ao Bitz, encerrada no ano passado. No entanto, nem todo mundo tem acesso ao rendimento automático da Digio. 

Para ter seu dinheiro na chamada digioConta, é necessário ter o cartão de crédito premium da fintech, o Digio One. Para esses clientes, o rendimento é de 102% do CDI. Já para os clientes Gold (cartão clássico), o rendimento é de 100% do CDI, segundo a fintech do Bradesco.

Com isso, os serviços para quem não tem cartão de crédito do programa premium ficam limitados, já que a maioria dos recursos estão relacionados às transações com o cartão Digio. 

Outro ponto importante é que a conta digital do Digio não é gratuita. A taxa mensal é de R$ 5,90. O saque digital com ou sem cartão custa R$ 6,90. Já os saques para Pix Saque e Pix Troco custam R$ 5,50 a partir da 9ª transação, sendo oito operações gratuitas no mês. Também são cobrados os saques com cartão de crédito por meio do Digio Cash, acrescidos de uma taxa de R$ 9,90.

O saldo da conta Digio também fica alocado em títulos públicos federais.

O que a conta oferece:

• Pix e TED gratuitos;
• Rendimento automático na conta Digio de 100% a 102% do CDI;
• Saque usando app em caixas eletrônicos da rede Banco24Horas;
• Cartão de crédito gratuito gastando a partir de R$ 300 na fatura;
• Empréstimo parcelado diretamente na fatura do cartão Digio;
• Recebimento de parte dos gastos feitos em lojas parceiras da Digio (cashback).

Como adicionar dinheiro à conta: recebendo transferências (de outras contas Digio ou de outro Bancos via TED), via Pix ou gerando boletos que podem ser pagos em casas lotéricas, bancos ou via internet. 

4. BB “Rende Fácil”, mas abaixo da concorrência

Na disputa com as fintechs, os bancos tradicionais também se mexeram para oferecer produtos similares. Esse é o caso do BB Rende Fácil, do Banco do Brasil. No rendimento automático do BB, o saldo da conta é aplicado automaticamente num CDB do banco. Mas quando o cliente efetua um pagamento ou transferência, o dinheiro é resgatado da aplicação sem que ele precise fazer nada. 

A rentabilidade é crescente, de acordo com o tempo de permanência na aplicação, chegando a 100% do CDI no período de 361 a 720 dias. E a partir de um centavo, o dinheiro já começa a render. 

Como se trata de uma aplicação normal em CDB, os recursos mantidos na conta têm cobertura do FGC em até R$ 250 mil por CPF. Além disso, resgates antes de 30 dias sofrem cobrança de IOF e o imposto de renda segue a tabela regressiva da renda fixa.

A opção é indicada para as despesas do dia a dia ou de “curtíssimo prazo”, segundo o banco. Mas o app também tem outras opções de investimentos com rendimentos melhores. 

Apesar da rentabilidade automática, o Rende Fácil do BB não brilha os olhos quando comparado a outras contas digitais em que o rendimento é de 100% do CDI desde o começo. O Mercado Pago, como mencionamos acima, oferece até 105% do CDI. 

O que a conta oferece:

• Disponível no aplicativo do Banco do Brasil;
• Adesão 100% digital;
• Disponível para pessoas físicas e jurídicas;
• Aplicações e resgates automáticos a partir de R$ 0,01.

Como adicionar dinheiro à conta: é possível depositar na conta gratuitamente via transferência bancária, PIX ou boleto.

5. Nubank: regras de rendimento mudaram, mas app ainda é a opção mais completa

A conta digital do Nubank, antes conhecida como NuConta, foi uma das primeiras contas de pagamento remuneradas do país. A fintech, que hoje é um dos maiores bancos da América Latina, abriu precedentes para outros bancos digitais que passaram a oferecer o mesmo serviço. 

Antes, o saldo rendia diariamente a 100% do CDI. Desde 2022, no entanto, o valor de novos depósitos continuam rendendo a mesma taxa, mas somente depois de 30 dias da entrada do dinheiro na conta.

Passada essa carência, no entanto, o usuário tem direito ao retorno desses 30 dias, além da rentabilidade diária dali para frente.

As novas regras chegaram junto com as “Caixinhas”, sistema de investimento que permite aplicações personalizadas com diferentes objetivos, como viagens ou reservas de emergência. 

Nas Caixinhas, o banco oferece três opções de investimentos: o RDB Diário, o RDB Imediato e RDB Planejado. Os recursos depositados são aplicados em RDB de emissão do Nubank, com garantia do FGC ou, na falta desta modalidade, em RDB com garantia de títulos públicos federais. O rendimento também acompanha 100% do CDI e possui liquidez diária. 

Para rendimentos maiores, é possível investir no RDB Planejado. Nesta opção, você pode escolher uma data específica para resgatar o dinheiro guardado. Ele começa com 100% do CDI e, quanto maior o prazo escolhido, maior será a sua rentabilidade. 

Embora o rendimento automático continue com a mesma rentabilidade de sempre, o Nubank ainda segue sendo uma das melhores contas digitais do mercado. Além disso, após desativar o aplicativo NuInvest, as opções de investimentos ficaram concentradas no app da conta digital, deixando as aplicações muito mais fáceis e sem a necessidade de sair do app da conta para investir.

O roxinho tem avançado como uma plataforma de investimentos digital, mas as opções de crédito, como empréstimos, ainda são limitadas. Por outro lado, o cartão de crédito ainda continua sem anuidade e a conta permanece com a boa e velha gratuidade do Nubank.

O que a conta oferece:

• Transferências bancárias, Pix e pagamentos (inclusive de boletos), com o saldo depositado, sem custo;
• Dinheiro é aplicado em RDB próprio (cobertura do FGC em até R$ 250 mil por CPF);
• Cartão de crédito e débito, gratuito, sem anuidade e internacional, para movimentação da conta, compras e pagamentos online e presenciais, além de saques nas redes Banco24Horas e Saque e Pague (R$ 6,50 por saque);
• Recarga de celular;
• Empréstimo pessoal para pagamento em até 24 meses, com a primeira parcela para até 90 dias após a contratação;
• Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS;
• Serviços de seguros para vida, residencial, celulares e veículos;
• Shopping Nubank com descontos e cashback em lojas parceiras;
• Investimentos em CDBs, fundos de investimento, Tesouro Direto (sem taxa de administração), home broker para investimentos em bolsa, como ações, fundos imobiliários, BDRs e ETFs (sem taxa de custódia ou corretagem);
• Conta Global para clientes Ultravioleta para conversões de saldo em real para dólar e euro de forma instantânea.

Como adicionar dinheiro à conta: gerando um boleto através do app – o valor mínimo é de R$ 20 –, transferência bancária e Pix. 

O PicPay ainda funciona mais como uma carteira digital, mas também oferece um dos maiores retornos entre as contas digitais analisadas, oferecendo um rendimento de 102% no CDI em dias úteis, sem limite máximo para investimento e com valor mínimo de R$ 1. O saldo fica aplicado em CDB, portanto com proteção do FGC em até R$ 250 mil por CPF, ficando disponível sempre que o cliente precisar.

No entanto, o saldo precisa ficar 30 dias na carteira para começar a render. Após esse período, o rendimento dos 30 dias que passaram é liberado, e o cliente passa a receber em todos os dias úteis. A conta digital ainda oferece a opção de organizar o dinheiro em cofrinhos.

É importante ressaltar que, para o saldo começar a render no aplicativo, é necessário completar o cadastro e manter a opção de CDB ativada. Só é necessário fazer esse processo uma única vez. 

O que a conta oferece

• Cartão de crédito com anuidade zero e conta digital gratuita;
• Dinheiro é aplicado automaticamente no CDB do banco (cobertura do FGC em até R$ 250 mil por CPF);
• Pix parcelado e pagamento de boletos em até 12 vezes;
• Transferências gratuitas via TED e Pix para qualquer banco;
• Empréstimo consignado, crédito com garantia de veículo e antecipação do FGTS;
• Seguro Carteira Digital e Seguro Celular;
• Saque em Banco 24 horas (R$ 7,90 por saque);
• Pagamentos com cartão de crédito, em transações comerciais, sem custo;
• Pagamento à vista de recarga de celular, recarga de TV e streamings, gift cards e abastecimento com Shell box com saldo adicionado via cartão de crédito (até 5,99%);
• Pagamento à vista de recarga de cartão transporte com saldo adicionado via cartão de crédito (até 4,99%);
• Saque internacional de R$ 20 por saque, acrescido do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Como adicionar dinheiro à conta: é possível depositar via cartão de débito (taxa de 1,99% por transação), boleto bancário, transferência bancária, Pix e fazer transferência entre contas PicPay.

A 99Pay funciona como uma carteira digital vinculada ao app 99, que oferece corridas de táxi e carros particulares. 

Nos últimos anos, a 99 chegou a oferecer um CDB que rendia até 220% do CDI para saldos de até R$ 500 e 100% do CDI sobre valores que ultrapassassem esse teto. A operação da 99 Pay foi lançada em julho de 2020 no país e passou por reajustes na rentabilidade do produto. 

Em março, a rentabilidade caiu para 110% do CDI para valores até R$ 5 mil. Acima desse valor, o rendimento é de 80% do CDI. Também é possível chegar a 130% do CDI com uma espécie de “Acelerador de Lucros”, mas para isso é preciso cumprir alguns requisitos de cadastro.

A conta oferece algumas opções básicas, como recarga de celular, central de recompensas e cashback para cada amigo que convidar. Além disso, a Loja 99 possui descontos em diversos produtos e serviços em lojas e empresas parceiras. 

A 99 conta ainda com um empréstimo pessoal, o “99 Empresta” cuja taxa de juros começa em 4% ao ano. A carteira digital possui também uma área de investimentos para criptomoedas. 

É importante lembrar que a carteira 99Pay também estabelece limites máximos para transações com cartão de crédito. Com a conta simples, as transações são de até R$ 200 por operação, com limite de até R$ 2 mil.

Já a conta verificada apresenta transações de até R$ 2 mil por operação, com limite de até R$ 7 mil. Para a modalidade de identidade verificada, as transações vão até R$ 5 mil por operação, com limite de até R$ 10 mil.

Apesar de ter um dos maiores rendimentos entre as contas analisadas, a 99Pay ainda é um tanto limitada, principalmente em relação às opções de investimentos. Existem opções com um rendimento semelhante e mais completas no quesito funcionalidade e investimentos.  

Por ser uma instituição de pagamento (IP), a 99Pay deve depositar os valores investidos em títulos públicos federais Tesouro Selic.

O que a conta oferece

• Transações financeiras com descontos e cashback (dinheiro de volta);
• Transferir e receber dinheiro via Pix e parcelar pagamentos em até 12 vezes;
• Pagamentos com cartão ou saldo 99Pay;
• Recarga de celular pré-pago;
• Empréstimo pessoal;
• Loja virtual e vales-presente para diferentes categorias de produtos com cashback;
• Compra e venda de cinco tipos de criptomoedas a partir de R$ 1;
• Zero mensalidade;
• Transferências Pix ilimitadas;
• Rendimento de até 110% do CDI.

Como adicionar dinheiro à conta: É possível carregar um saldo com seu cartão de crédito/débito já cadastrado no app 99, por transferência bancária, emitindo um boleto no valor desejado e com uma transferência via Pix.

8. iti, do Itaú:

A iti, conta de pagamento remunerada do Itaú, ainda possui boas funcionalidades e se posiciona como um banco acessível, livre de taxas. Lançado em 2019, o iti oferece serviços de pagamentos, cartão de crédito sem anuidade, empréstimos e carteira digital. 

Entretanto, o iti deixou de ser uma conta rendeira. Antes, o saldo da conta rendia automaticamente 100% do CDI. No passado, porém, o Itaú anunciou que o rendimento continuaria ativo apenas nos saldos que estiverem dentro das Metas da conta Iti.

Ou seja, para o dinheiro render, é necessário criar metas dentro do aplicativo, que funcionam de forma semelhante às “Caixinhas” do Nubank. O rendimento é de 100% do CDI a partir do 1º dia útil, com liquidez diária e sem cobrança de IOF. Já o Imposto de Renda (IR) aplicado sobre o rendimento é de 22,5%. 

No Iti, o dinheiro das Metas é aplicado em Recibos de Depósito Bancário (RDB) do Itaú, com proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até o limite de R$ 250 mil.

O que a conta oferece

• Cartão de crédito sem anuidade;
• Dinheiro é aplicado no CDB do banco (cobertura do FGC em até R$ 250 mil por CPF);
• Pagamento de contas com o saldo ou cartão de crédito;
• Recarga de celular usando o saldo da conta digital;
• Transferências gratuitas via Pix;
• Pagar pessoas e estabelecimentos usando QR Code ou sua agenda de contatos;
• Receber pagamentos de quem tem iti ou conta em qualquer banco;
• Transferir usando o cartão de crédito iti ou Itaú;
• Descontos especiais em marcas parceiras; 
• Envio de cobranças;
• Recarga de celular;
• Saque do saldo em caixas eletrônicos do Banco24Horas mediante taxa de R$ 6,90;
• Taxa de 5,99% apenas para pagamentos e transferências com cartão de crédito;
• Um saque gratuito no mês.

Como adicionar dinheiro à conta: é possível depositar na conta gratuitamente via transferência bancária, PIX ou boleto.

Quais as melhores contas de pagamento remuneradas

Se o foco principal for uma boa rentabilidade, imediata e sem carência, o Mercado Pago é a melhor escolha, devido aos seus rendimentos mais altos a partir do primeiro dia – e sem IOF. 

Já para quem busca um rendimento acima de 100% do CDI e também funcionalidades mais amplas, a conta digital do PicPay é uma opção robusta, mas é preciso atentar para a carência de 30 dias para começar a receber o retorno.

Em termos de funcionalidades e recursos, o Nubank ainda se destaca como a opção mais completa devido à sua combinação de facilidade de uso e segurança. Afinal, o Nubank caminha para ser um banco completo, rivalizando com os bancões.

O roxinho vem se aprimorando ao longo dos anos, e hoje oferece um conjunto abrangente de serviços que atende tanto iniciantes quanto investidores mais avançados.

Embora tenha uma das rentabilidades mais altas entre as analisadas, a carteira da 99 Pay tem mais pontos fracos, como opções de investimento mais restritas comparadas a concorrentes. No entanto, a conta é ideal para quem faz uso frequente do app 99 e valoriza o cashback.